Будут ли вымирать банковские динозавры?

©Фото NEWSru.co.il

Один из крупнейших реформаторов экономики Израиля Министр финансов Моше Кахлон заговорил о реформе банков.

В свое время, еще будучи министром от партии Ликуд (теперь у Кахлона своя партия), он провел весьма успешную реформу мобильной связи. Она приобрела название “смена оператора по нажатию кнопки”. Законом каждый оператор связи Израиля обязан произвести полную передачу клиента другой компании вместе с его номером и всеми сопутствующими услугами к новому оператору в течении того же дня, в котором подан запрос клиента. Сегодня любой клиент в Израиле может сменить своего оператора, не заплатив за это ни гроша, если он нашел оператора лучше или предлагающего лучшие условия. При этом клиент не обязан ни объяснять своего решения, ни кк-то оправдывать свой переход. Израильский рынок невелик и невозможно ждать каких то чудес на нем в ближайшие годы, однако даже эта либерализация породила повышение конкуренции, при этом цены снизились, услуги выросли и в целом выиграл клиент. Конечно, было бы хорошо, чтобы в Израиль вошли новые иностранные инвесторы и боролись за рынок наравне с местными, но пока что это очень сложно из за всевозможных бюрократических проблем и яростного сопротивления социалистов, держащих большую часть рынк вместе с остатками израильских олигархов. И все же рывок рынка есть и произошел он из за демонополизации услуг поддержки сетей и трафика, которые теперь разделены с предоставлением операторских услуг. Фирмы, держащие в своих руках оптические, телефонные или мобильные сети не имеют права сами предоставлять операторские улуги. Они вынуждены создавать дочерние компании, получающие доступ к своим собственным услугам на равных условиях со всеми остальными и это дает возможность опытным операторам выигрывать даже у дочерних компаний сетевых монтсров. Иными словами, не будь этого разделения – не было бы и толку от реформы.

Точно так же происходила реформа израильской транспортной системы, на рынке которой было всего три практически государственных компании, глубоко увязших в социалистической системе и не имеющих отношения к рынку: автобусный кооператив Севера – “Эгед”, автобусный кооператив Центра – “Дан” и железнодорожная компания “Ракевет Исраэль”. В этих условиях цены на транспорт постоянно росли, в разных регионах были установленные монополистами высокие тарифы и обслуживание не особо радовало. Все изменилось, когда транспортные системы стали получать право на обслуживание регионов по тендерам. а государство стало строить независимые автобусные станции-центры, увязанные с региональной железной дорогой. Появилось несколько новых автобусных компаний, улучшилось обслуживание и комфорт, впервые за многие годы стали снижатся цены на билеты и снижаться существенно. Все это не могло бы случиться если бы правительство не ввело единые тарифы и единый проездной билет для всего Израиля. Сегодня Израиль разбит на тарифные зоны, электронная карточка “Рав-Кав” одинаково работает на любом автобусе и на железной дороге, а также на иерусалимском трамвае, на хайфском авто-метро “Матронит” и на Хайфском фуникулере. Также этот билет будет работать на Тель-Авивском метро, когда его в 2019 году сдадут. Таким образом, универсализация базы приводит к равным начальным условиям для всех конкурентов и к увеличению конкуренции. Что в конечном итоге выгодно и удобно для клиентов.

Очередная мысль Кахлона, которую он подчерпнул у опытной банкирши Карнит Флуг – главе ЦБ Израиля – состоит в том, чтобы расчистить место в израильской банковской среде для конкуренции. Мысль реформаторов состоит в том, чтобы сделать банковские услуги для клиентов доступными любой компании-оператору. Для этого ЦБ Израиля предлагает создать централизованную систему обслуживания  счетов, к которой сможет подключиться любой лицензированный банк-оператор. Как я понимаю, банки будут лишены права самост оятельно работать со своими деньгами и превратятся в большие денежные сейфы, которые будут обслуживать фирмы операторы расчетных услуг, фирмы операторы депозитных услуг, фирмы операторы кредитных услуг и фирмы операторы капиталовложений. Все они будут находится под пристальным контролем ЦЮ, Минфина и Старховой системы. На первый взгляд мысль абсурдная, которая выдвигает вопрос: а к чему тогда вообще нужны банки в Израиле, если произойдет такой переворот? Ведь банки-операторы и операторы по кредитованию и депозитам могут спокойно сдавать и получать деньги у ЦБ на тех же условиях на каких сегодня это делает лишь кучка банков-монополистов? Современные банки превратились в систему спекуляции, иногда приводящую к краху банка, а порой, как в США, приносящие целый мировой кризис. Банк не умеет работать с накопленными или полученными взаймы деньгами, огромные средства порой даются на откуп безбашенным юнцам, не отвечающим за свои действия. В результате этих бездумных спекуляций мировые финансы и биржи все больше становятся похожи на казино, а не на банки, бывшие в свое время утесами стабильности в море экономических кризисов. Система, когда банк-оператор может получить свои средства только при одобрении регулятора и страховщиков, а деньги клиентов находятся вне опасности, могла бы обеспечить большую стабильность финансам и оберегала бы их от частных злоупотреблений. И конечно, в таком случае клиенты в самом деле могли бы выбирать себе тот банк и ту кредитную компанию, которая им больше подходит и которая более friendly к клиенту.

Мысль “для чего в наше время нужны традиционные банки?” приходит не только Кахлону. Например банк “Тинькофф” в России уже много лет обслуживает сотни тысяч клиентов, имея при этом всего один офис, в котором нет приема посетителей по счетам. Все операции проводятся онлайн или по телефону круглосуточно, без перерывов и нерабочего времени. Кредитные карты и документы на подпись в тех редких случаях когда они нужны, привозит в указанное клиентом место и время аккредитованный служащий банка. Все громадные преимущества такой системы не стоит даже воображать – с ними можно познакомиться в реальности. Если все банки перейдут на израильскую систему – сама потребность в крупных банках с десятками тысяч филиалов, бюрократией и ожиданием в очередях просто канет в небытие. Исчезнут не только очереди, исчезнет возможность безответственных банковских брокеров рисковать без разрешения деньгами вкладчиков. Исчезнут крупные спекулянты на биржах, искуственно разгоняющие курс. Хедж-фонды станут вымирать, так как не смогут вкладывать крупные средства в играх на понижение. Станут снова маргинальными крипто-валюты, обреченные на исчезновение и преследование как все криминальные платежные средства и воровские общаки. Биржа вернется к своему первоначальному виду рынка вторичного капитала и перестанет играть навязанную ей роль мирового идиотского казино, где фирма-банкрот “Тесла” выпускающая 80.000 автомобилей в год с полумиллиардным убытком и общей стоимостью активов едва ли в 2.5 млрд.долларов вдруг становится дороже Дженерал Моторс с ее 3 миллионами машин в год и стоимостью активов в 60 млрд.долларов.

Интересно на этом фоне высказывание главы “Сбербанка” Германа Грефа: “Я не верю в банки. Если вы мне скажете, что нужно строить банк — это не я и не наша команда”. И это говорит глава крупнейшего банка России и довольно талантливый экономист. “Я думаю, что банкинг будет одним из направлений работы технологичной компании и современного банка” – считает он, даже не зная пока что об израильской инициативе.

Остается только надеяться, что новшества тотальной компьютеризации финансового сектора позволят справиться со всеми негативными последствиями Ямайкской монетарной системы, которая никак не может нормально приспособиться к, возросшей без золота, безответственности банков.

Solomon Mann

SmartNews©2017

8 Comments

  1. Соломон, “вы же знаете как я вас люблю и yважаю”(с), но иногда мне хочется вас всех yбить. Наверно я “старый и больной человек”((с) оттyда же). Но с чем полностью согласен
    “Станут снова маргинальными крипто-валюты, обреченные на исчезновение и преследование как все криминальные платежные средства и воровские общаки. Биржа вернется к своему первоначальному виду рынка вторичного капитала и перестанет играть навязанную ей роль мирового идиотского казино, где фирма-банкрот “Тесла” выпускающая 80.000 автомобилей в год с полумиллиардным убытком и общей стоимостью активов едва ли в 2.5 млрд.долларов вдруг становится дороже Дженерал Моторс с ее 3 миллионами машин в год и стоимостью активов в 60 млрд.долларов.”
    Есть у меня пара хороших знакомых “финансистов”, в открытую им говорю что они паразиты – смеются(.
    Жалко что я не Путин(а может и хорошо), я бы наработал(анекдот такой есть, советский).

  2. Надеюсь Соломон меня простит за некоторые дополнения и уточнения.
    Владельцы кабельных и сотовых сетей, а это всего пять фирмы (Безек и Хот – владельцы кабелей, Селком, Пелефон и Партнер – владельцы сотовых антенн) не могут сами предоставлять услуги оператора интернета или международной телефонной связи. А также им запрещено выбирать кому они будут и кому не будут предоставлять возможность пользоваться своими сетями по какой цене. Несомненно эти реформы продвинули рыночные отношения с прото огромной силой и цены на эти слуги просто рухнули! Представте себе, что количество сотовых операторов в стране увеличилось вдвое, и если мы в начале “сотового века” платили за минуту разговора 4.5 шекеля (1.5$) и за каждый мегабайт интернета (не помню сколько уже), то сегодня даже смешно вспоминать про это! Цны упали почти в 10 раз! И уж конечно никто больше не платит за минуту разговора (внутри страны)!
    Относительно транспортных фирм. Выражение “почт государственные” у Соломона надо понимать:живущие на гос.дотациях. Ракевет Исраэль (железные дороги) полностью государственная, а вот автобусные фирмы регулярных маршрутов – Эгед и Дан, были в начале кооперативами водителей (Эгед остаётся кооперативом до сих пор). На сегодняшний день активно разрабатываются проекты приватизации Ракевет и Хеврат Хашмаль (Национальная электрическая компания) по тому же принципу: разделение сетей и провайдеров. Профсоюзы просто бешено сопротивляются. Ведь это их последние рубежи! Чего стоило продвинуть строительство двух частных грузовых портов! Почти гражданская война (шучу)! Но правительство и мы с ним – победили! Теперь наврядли председатель профсоюза Ашдодского порта сможет закрыть порт и пригласить весь персонал… на семейный праздник! А ведь было дело!
    Кстати, только одно открытие рынка мобильных операторов в стране привело к банкротству крупнейшего конгломерата фирм под руководством Нухи Данкнера, в состав которого входил Селком. Доходы фирмы упали втрое и онабольше немсмогла подпитывать махинации Нухи.
    Дан Мирджафаров

  3. Относительно предстоящей реформы банковской сферы, я, честно говоря, не могу сказать, кто и что именно тормозит раскрытие нашего внутреннегп рынка для международных банков. Для анализа этой проблемы мужно довольно глубокое изучение не только структуры нашего банковского законодательства, но и истории его развития, а я этот вопрос никогда глубоко не изучал, однако, надо сказать, что идея совсем не плохая! И это очень помогло бы в борьбе с олигархатом, держащим в своих руках и финансовые, и реальные фирмы. Видимо наши реформаторы отчаялись заставить олигархат быстро изнавиться от этой “дуальности” (одим закон о разделении принимали года два, а сколько займёт выполнение?) и пошли другим путём. К чему приводят авантюры “дуальных” олигархов мы уже видели (тот же Нухи Данкнер!) и знаем, что, например, Изхак Тшува и Аронсоны, владельцы страховых и банковских бизнесов, владеют также и компаниями, которые в виде кредитов и “инвестиций” получают деньги из их же банков и страховых компаний. Не плохой вариант, разместить деньги застрахованных в своём же предриятии нефте-газоразведки, или деньги вкладчиков своего банка дать в виде льготного кредита своей же строительной компании? Ясно чем грозит нашим вкладам, пенсиям и страховкам обрушение хоть одной крупной фирмы конгломерата? А ведь это до недавнего времени происходило! Ицхак Тшува владелец страховой компании Феникс и самой крупной в стране инвестиционной Экселенц и одновременно многочисленными фирмами недвижимости в США и Канаде. Попробуйте догадаться какие убытки понесли держатели его бондов в 2008-2009? Они потеряли 2/3 своих денег! А ведь это сказалось и на пенсиях граждан в Фениксе! Тоже самое с Арисонами, владельцами крупнейшего в стране банка Апоалим и строительной компании Ахшарат а-Ишув. И если сАпоалим спас недавно Стенли Фишер (долгие ему годы жизни!), засадив его ген. менеджера Дани Данкнера (братца Нухи Данкнера) за решётку и предотвратив провальную сделку Нухи на которую Дани собирался дать миллиарды из денег вкладчиков, то это ведь когда-нибудь повторится и рядом доброго Рыбака (Фишера) может и не быть!
    Так что, думаю, я тут раскрыл дополнительный аспект причин предстоящий банковской реформы.

  4. Всех с Праздником Ханука!), и вопрос как раз в тему что думаете по кризису или уже можно сказать к сожалению почти краху компании Тева??? Закрытие филиалов здесь( говорят что выделили деньги на перевод производства в Ирландию якобы? Это один из друзей по фб сказал человек работает там, и хоть вчера писали что директора хайтека пригласили работников Тева к ним но вряд ли такое количество людей устроят, и по поводу вмешательства Премьера и Кахлона в эту ситуацию что они могут сделать? Это ведь не за счёт бюджета? Компания же частная или частично государственная??

    • Ханука самеах и шавуа тов! Компания Тева вовсе не терпит краха. Она платежеспособна, у нее отличные показатели. Проблема заключается в традиционном отвратительном израильском менеджменте. Неприятно это гворить, но наша врожденная еврейская жадность у наших братьев, которые с ней не борются, приобретает черты совершенно неконтролируемой алчности. Именно с этим связаны завышения цен и обвинения в монополизме, которые во многих странах мира уже закончились колоссальными штрафами. В США это около 6.5 млрд.долларов, в европе речь идет о 3.5 млрд. даже в России хотят 1.5 миллиарда за завышение цен. Всего этого вполне можно было бы избежать. Все вторичные инвестиции на бирже компания распределяла между главными акционерами в их ненасытном желании только жрать, жрать и жрать. Сейчас акции компании сильно упали и будут продолжать падать, компанию могут заставить продать часть активов или разделить компанию на отдельные фирмы. Однако на мой взгляд, самому существованию компании пока ничего не угрожает. У нее в активах 5 новых лекарств, эффективность которых уже выявлена на уровне первичной терапевтической проверки и я уверен, что если придет нормальный менеджмент, желательно не израильский, то они выкарабкаются. Проблема в том, что манкаль компании ушел в отставку а вместо него пока будет один из виновников всего этого балагана Петерсбург, который и спровацировал в общем то все падение. Потому пока что положение нехорошее, но надежда есть. государство вряд ли будет санировать частное предприятие – у него есть еще много резервов. Но вполне возможно что государство запретит такие массовые увольнения работников, ведь у Тевы есть обязательства перед государством за льготное налогообложение.

Leave a Reply